Dacă ai deschis internetul în ultimele săptămâni, probabil ai văzut două tipuri de titluri:
„Piața imobiliară se prăbușește / vine apocalipsa”
„Acum e momentul perfect: dobânzi mai bune, IRCC scade, cererea există”
Adevărul util pentru tine e undeva la mijloc: nu titlurile îți cumpără casa, ci bugetul lunar și eligibilitatea. Iar în 2026 apar câteva semnale importante în zona dobânzilor.
1) Ce se întâmplă cu IRCC, pe românește
IRCC este indicele folosit la multe credite în lei cu dobândă variabilă. Se actualizează trimestrial (se calculează pe baza valorilor din trimestrul anterior și se aplică pentru trimestrul următor).
Astfel,
din 1 ianuarie 2026, IRCC aplicat în T1 2026 este 5,68%
din 1 aprilie 2026, IRCC (pentru T2 2026) coboară la 5,58%
Ce înseamnă asta în rate? Depinde de marja băncii (care se adaugă peste IRCC) și de suma/perioada creditului.
Exemplu simplificat (ca să simți diferența)
Să presupunem un credit de 250.000 lei pe 30 ani cu dobândă variabilă formată din IRCC + marjă 2,5% (marja diferă de la bancă la bancă, dar ca ordin de mărime e un exemplu realist).
Dacă IRCC era 6,06%, dobânda totală ar fi 8,56%
Cu IRCC 5,68%, dobânda totală devine 8,18%
La același exemplu, rata scade aproximativ de la ~1.933 lei la ~1.866 lei (diferență ~67 lei/lună).
Nu e „WOW”, dar e o scădere reală, automată, pe creditele legate de IRCC.
Ideea-cheie: scăderea IRCC ajută, dar „jocul mare” în 2026 se dă în continuare între:
cât prinzi la dobândă fixă (siguranță), versus
cât te bazezi pe variabilă (flexibilitate + risc).
2) De ce băncile împing dobânzile fixe și de ce îți convine să compari acum
Când vezi „oferte foarte bune”, de obicei e vorba de:
dobânzi fixe promo pe 3/5 ani
costuri reduse pe anumite fluxuri (încasare salariu, asigurări, pachete etc.)
Important: nu compara doar dobânda.
Compară:
DAE (costul total anual, include și comisioane/structură)
condiții de eligibilitate (venit minim, tip venit, vechime, scoring)
costuri inițiale (evaluare, analiză, notar, asigurări)
posibilitatea rambursării anticipate din aplicație
3) „Cumpăr acum sau mai aștept?” — o decizie bună se face cu 7 întrebări
Uite un filtru practic. Dacă bifezi majoritatea, ești într-o zonă sănătoasă pentru achiziție (nu „perfectă”, ci sănătoasă):
Ai avansul + încă 3–6 luni rezervă (nu cheltui tot)
Rata estimată rămâne confortabilă și dacă dobânda urcă cu 1–2% (stres-test personal)
Planul tău de locuire e pe minim 5 ani (altfel costurile de tranzacție dor)
Ai un imobil cu acte în regulă (intabulare, cadastru, recepție etc.)
Nu te bazezi pe „o să crească sigur venitul” ca să te încadrezi
Ai o marjă bună între „cât îți aprobă banca” și „cât vrei tu să iei”
Ai comparat minim 3 scenarii: fix 3/5 ani, variabil, fix + rambursări anticipate
Dacă NU bifezi punctele 1–2–4, de obicei nu e despre „piață”, ci despre timing personal: mai ai de construit siguranță financiară.
4) „Merită refinanțarea?”
Refinanțarea NU se face doar pentru că „a scăzut IRCC” sau „a apărut o ofertă”. Se face când câștigi măcar una dintre următoarele:
scazi dobânda suficient cât să merite costurile (notar/evaluare/acte)
treci la o dobândă fixă care îți aduce liniște (mai ales dacă bugetul e strâns)
îți îmbunătățești condițiile: comisioane, flexibilitate, perioadă, structură
Și mai e ceva foarte practic: uneori oamenii au impresia că refinanțează „doar dobânda”, dar de fapt refinanțarea e un credit nou — contează din nou eligibilitatea și istoricul.
5) Greșeala care costă cel mai mult în 2026
Să iei decizii din emoție, împins/tras de titluri:
„Cumpăr repede că se scumpește”
„Aștept, sigur pică”
„Mă bag pe variabil că IRCC scade și gata”
În realitate, cea mai bună alegere e cea care:
îți lasă loc de viață (nu doar de rată)
îți permite să dormi liniștit dacă apar surprize (copil, job, sănătate)
se potrivește planului tău pe următorii 3–5 ani
6) Checklist simplu: ce să ai pregătit înainte să mergi la bancă
venituri și documente (în funcție de tip: salariu, PFA, SRL/dividende etc.)
extras de cont / istoricul încasărilor (dacă e cazul)
dovada avansului + rezervă
actele imobilului (cât poți obține de la vânzător/dezvoltator)
o listă clară: sumă, perioadă, rata maximă acceptată, scenarii de dobândă
Da, IRCC a început să coboare și e un semnal bun pentru creditele variabile.
Da, băncile sunt competitive pe dobânzile fixe, iar asta e o oportunitate pentru cei care vor predictibilitate.
Dar decizia corectă nu e „piața”, ci combinația dintre buget, eligibilitate și planul tău de viață.
Dacă vrei, îți fac o comparație pe situația ta (fix vs variabil, scenarii de refinanțare, costuri reale), fără costuri pentru tine, eu sunt plătită de bancă doar dacă dosarul se aprobă.
Dau credit viselor tale, gratuit!