În ultima vreme, din ce în ce mai mulți clienți mă întreabă dacă pot cumpăra un spațiu comercial printr-un credit ipotecar obișnuit, așa cum ar cumpăra un apartament.
Răspunsul este da, se poate — dar condițiile sunt complet diferite, pentru că băncile nu tratează la fel o locuință și un spațiu comercial.
Un credit pentru un spațiu comercial nu este considerat un credit pentru locuință, ci o investiție.Iar asta schimbă regulile de joc.De ce este diferit un spațiu comercial de o locuință?
Într-un credit ipotecar clasic, banca știe că acel apartament va fi locuința ta, deci riscul este mai mic.
Când însă cumperi un spațiu comercial, banca nu are aceeași siguranță: acel spațiu poate rămâne neînchiriat, poate avea chiriași temporari sau poate fi mai greu de vândut.
Așa că, în ochii băncii, un spațiu comercial înseamnă risc mai mare, deci condiții mai stricte.
De ce este diferit un spațiu comercial de o locuință?
Într-un credit ipotecar clasic, banca știe că acel apartament va fi locuința ta, deci riscul este mai mic.
Când însă cumperi un spațiu comercial, banca nu are aceeași siguranță: acel spațiu poate rămâne neînchiriat, poate avea chiriași temporari sau poate fi mai greu de vândut.
Așa că, în ochii băncii, un spațiu comercial înseamnă risc mai mare, deci condiții mai stricte.
Avansul minim 40%- 50%
Pentru o locuință, avansul minim este de 15% (sau chiar 5% prin programul „Noua Casă”).
Pentru spații comerciale, regulile se schimbă radical: băncile cer, în general, un avans între 40% și 50% din valoarea proprietății.
De exemplu:
La un spațiu de 100.000 de euro, trebuie să vii cu 40.000 – 50.000 de euro din surse proprii.
Diferența se poate finanța prin credit, în funcție de bancă și profilul tău financiar.
Perioada maximă de creditare
Un credit ipotecar pentru locuință poate fi întins pe 30 de ani, chiar 35 dacă vârsta permite.
În cazul spațiilor comerciale, la anumite bănci, perioada scade semnificativ, 10 ani, sunt și excepții pe 30 de ani.
Motivul este același: riscul.
Cu cât perioada e mai lungă, cu atât e mai greu pentru bancă să estimeze dacă acel spațiu își va păstra valoarea și dacă veniturile tale vor rămâne stabile.
Asta înseamnă că rata lunară va fi mai mare, iar eligibilitatea mai strictă.
Cum te analizează banca
Dacă ești persoană fizică, banca se uită la:
veniturile tale lunare (salarii, dividende, chirii, venituri din activități independente, etc);
istoricul în relația cu băncile;
gradul tău de îndatorare (care nu poate depăși 40% din venit).
Important: banca nu ia în calcul chiria viitoare a spațiului comercial ca sursă de venit.
Contează doar venitul actual, stabil și declarat.
Dacă ești antreprenor, veniturile din firmă pot fi luate în calcul doar dacă sunt declarate și constante — de exemplu dividende sau salariu de administrator.
Alternativă: credit pe firmă
Dacă intenționezi să folosești spațiul în scop comercial (birou, cabinet, magazin, sediu de firmă), merită să analizezi și varianta unui credit pe persoană juridică.
Deși perioada de creditare e mai scurtă, costurile pot fi deduse fiscal, chiar dacă dobânzile nu sunt mai avantajoase.
În plus, băncile sunt mai deschise când scopul creditului este legat direct de activitatea economică a firmei.
În concluzie, da, poți cumpăra un spațiu comercial prin credit ipotecar ca persoană fizică, dar trebuie să știi că:
avansul este semnificativ mai mare;
perioada de creditare e mai scurtă ;
analiza de risc este mai strictă;
dobânda este puțin mai mare decât la creditele pentru locuințe.
Dacă te gândești serios să faci pasul către achiziția unui spațiu comercial, nu te arunca direct la prima ofertă bancară.
Analizează, compară și mai ales cere sfatul unui broker de credite care înțelege piața, produsele băncilor și care îți poate structura dosarul astfel încât să obții condiții avantajoase, fără bătăi de cap.
Eu sunt aici tocmai pentru asta, să te ajut să alegi cea mai bună soluție de finanțare, să negociez pentru tine și să fac tot procesul clar și simplu, indiferent cât de complicat pare la început.
Dau credit viselor tale, Gratuit!