Dobânzile ridicate din ultimii ani au pus presiune pe bugetele multor familii. IRCC este acum la 5,55%, iar diferențele dintre ofertele băncilor pot ajunge la sute de lei pe lună pentru același credit. În acest context, tot mai mulți români se gândesc la refinanțare sau la cum își pot reduce rata la creditul ipotecar.
Dar merită întotdeauna? Hai să vedem împreună.
Ce înseamnă refinanțarea unui credit ipotecar
Refinanțarea înseamnă să înlocuiești creditul actual cu unul nou, de obicei de la o altă bancă, în condiții mai avantajoase.
Poate însemna:
o dobândă mai mică
trecerea de la dobândă variabilă la dobândă fixă (sau invers)
reducerea perioadei de rambursare
consolidarea mai multor împrumuturi într-unul singur
Nu trebuie confundată cu renegocierea, care este o discuție directă cu banca actuală pentru a-ți îmbunătăți condițiile, fără a închide creditul.
Când merită să refinanțezi în 2025
Ai dobândă variabilă și plătești mai mult decât oferă alte bănci acum
– Dacă marja tae mare, poți găsi oferte mai bune și mai stabile, IRCC fiind deja mareAi dobândă fixă care expiră curând
– Poți bloca acum o dobândă fixă mai bună decât cea pe care ai primi-o automat după perioada promoțională.Vrei să reduci perioada creditului
– O rată puțin mai mare acum îți poate scurta creditul cu ani buni și te ajută să plătești mult mai puțină dobândă în total.Scorul tău de credit s-a îmbunătățit
– Dacă între timp ai un venit mai mare, datorii mai mici și plăți la timp, băncile îți pot oferi condiții mai bune.Vrei să consolidezi datoriile
– Uneori, refinanțarea îți permite să aduni mai multe credite într-unul singur, cu o singură rată lunară și dobândă mai mică.Cum calculezi dacă merită
Pentru a vedea dacă refinanțarea este o decizie bună, compară:
Rata actuală vs. rata nouă
Costurile (comision de analiză, evaluator, notar, eventual comision de rambursare anticipată la creditul vechi)
Suma totală economisită
Exemplu:
Credit actual: 250.000 lei, dobândă 7,5%, rată lunară 1.743 lei
Oferte noi: dobândă 5,5%, rată lunară 1.532 lei
Economie: 211 lei/lună, adică peste 25.000 lei pe toată perioada rămasă, chiar și după ce scazi costurile inițiale.
Pașii pentru refinanțare
Analiza situației cu un broker – vezi dacă merită în cazul tău, fără costuri și fără bătăi de cap.
Culegerea ofertelor – compari mai multe bănci, nu doar una.
Calculul economiilor și costurilor – cifrele trebuie puse pe hârtie, nu pe presupuneri.
Alegerea băncii – în funcție de dobândă, comisioane și flexibilitate.
Finalizarea procesului – aprobarea creditului nou, plata celui vechi și închiderea oficială.
Capcane de evitat
Alegi rata mai mică, dar dublezi perioada → plătești mai mult în final.
Nu iei în calcul costurile inițiale → economiile pot fi mai mici decât crezi.
Alegi prima ofertă văzută → o comparație între 3-4 bănci poate aduce diferențe mari.
Refinanțarea poate fi una dintre cele mai simple metode de a economisi mii de lei, dar trebuie făcută cu calcule corecte și cu cineva care îți poate pune pe masă toate opțiunile.
Vrei să afli dacă merită să îți refinanțezi creditul?
Contactează-mă și îți fac o analiză personalizată, fără costuri pentru tine.
Dau credit viselor tale, Gratuit!