Când vine vorba de creditele ipotecare, există multe informații care circulă în jurul nostru – unele corecte, altele nu. Fie că le-ai auzit de la prieteni, familie sau pe internet, aceste mituri pot influența decizia ta de a cumpăra o locuință și de a accesa un credit.
Astăzi demontăm cele mai comune mituri despre creditele ipotecare, astfel încât să ai toate informațiile necesare pentru a lua cea mai bună decizie.
🔹 Mitul #1: Trebuie să ai un avans de cel puțin 50% ca să obții un credit ipotecar
✅ Realitate:
Este adevărat că avansul este un factor important, dar nu este necesar să ai o sumă atât de mare. Majoritatea băncilor solicită un avans între 15% și 25%, în funcție de tipul creditului și de profilul clientului.
Mai mult, dacă ești eligibil pentru un credit Noua Casă, avansul poate fi chiar mai mic, începând de la 5% pentru locuințele cu o valoare de până la 70.000 euro.
🔹 Sfat: Dacă ai un avans mai mare, îți poți reduce suma împrumutată și, implicit, costurile totale ale creditului. Însă nu trebuie să aștepți ani de zile pentru a economisi un avans mare – e mai important să găsești un echilibru între suma avansată și condițiile de creditare.
🔹 Mitul #2: Dacă ai avut întârzieri la plata ratelor, nu vei mai primi niciodată un credit
✅ Realitate:
Băncile verifică istoricul tău de creditare la Biroul de Credit, dar asta nu înseamnă că o întârziere din trecut îți închide definitiv ușa unui nou împrumut.
Dacă ai avut întârzieri minore, dar în prezent îți gestionezi corect finanțele, ai șanse mari să primești un credit. Totul depinde de gravitatea întârzierilor, de suma restantă și de cât timp a trecut de la ultima problemă.
🔹 Sfat: Dacă ai avut probleme cu plata ratelor în trecut, discută cu un broker de credite. Acesta te poate ajuta să identifici băncile care sunt mai flexibile în astfel de situații.
🔹 Mitul #3: Dacă ai deja un credit, nu mai poți obține unul nou
✅ Realitate:
Băncile analizează gradul de îndatorare al fiecărui client, ceea ce înseamnă că poți avea mai multe credite simultan, atât timp cât îți permiți să le plătești.
Conform reglementărilor BNR, gradul maxim de îndatorare este:
- 40% din venitul net pentru creditele în RON
- 20% din venitul net pentru creditele în valută
Dacă îți încadrezi ratele în aceste limite și ai venituri suficiente, nimic nu te împiedică să accesezi un nou credit.
🔹 Sfat: Poți verifica cu un broker ce alternative ai pentru a obține un nou împrumut, un grad de îndatorare mai mare, inclusiv varianta refinanțării pentru a reduce povara datoriilor existente.
🔹 Mitul #4: Dacă venitul tău nu este mare, nu poți obține un credit ipotecar
✅ Realitate:
Băncile iau în considerare mai multe surse de venit, nu doar salariul. De exemplu, poți obține un credit ipotecar și dacă ai venituri din:
✔️ Dividende
✔️ Drepturi de autor
✔️ Contracte de închiriere
✔️ PFA, PFI sau SRL
✔️ Pensie
Mai mult, dacă venitul tău nu este suficient, poți adăuga un codebitor pentru a crește suma împrumutată.
🔹 Sfat: Dacă ai mai multe surse de venit, asigură-te că le declari oficial, astfel încât banca să le ia în calcul.
🔹 Mitul #5: E mai bine să aștepți scăderea dobânzilor înainte de a lua un credit
✅ Realitate:
Nimeni nu poate prezice cu exactitate evoluția dobânzilor. În timp ce unii aleg să aștepte, prețurile locuințelor continuă să crească, iar costurile chiriei pot ajunge să fie mai mari decât rata unui credit.
În plus, dacă dobânzile scad în viitor, poți opta pentru refinanțare, ceea ce îți permite să îți ajustezi condițiile creditului la noile valori.
🔹 Sfat: Nu lăsa incertitudinea să îți blocheze decizia. Consultă un specialist pentru a înțelege ce variantă este cea mai potrivită pentru tine în acest moment.
🔹 Mitul #6: Dacă ai vârsta peste 40 de ani, nu mai poți lua un credit ipotecar
✅ Realitate:
Majoritatea băncilor oferă credite cu scadență până la 65-70 de ani, ceea ce înseamnă că poți contracta un împrumut și la 40-50 de ani, în funcție de perioada de rambursare dorită.
Dacă veniturile tale permit și te încadrezi în gradul de îndatorare, vârsta nu este un impediment major.
🔹 Sfat: Dacă ești mai aproape de pensionare, este posibil ca banca să solicite un avans mai mare sau o perioadă de creditare mai scurtă.
🔹 Mitul #7: Un broker de credite îți ia bani pentru consultanță
✅ Realitate:
Multe persoane evită să colaboreze cu un broker de credite crezând că vor plăti în plus pentru acest serviciu. În realitate, brokerii sunt plătiți de bănci, nu de clienți, iar rolul lor este să găsească cea mai avantajoasă soluție pentru tine.
Un broker îți poate economisi timp și bani, negociind condiții mai bune și ajutându-te să eviți greșelile care îți pot afecta aprobarea creditului.
🔹 Mitul #8: Dacă vii cu un părinte codebitor, perioada creditului va fi mai scurtă
✅ Parțial adevărat:
Este adevărat că, în multe cazuri, băncile stabilesc perioada maximă a creditului în funcție de vârsta celui mai în vârstă dintre titulari și codebitori. Astfel, dacă aduci un părinte drept codebitor, există posibilitatea ca durata creditului să fie redusă pentru a se încadra în limita de vârstă impusă de bancă (de obicei, între 65-70 de ani la finalul creditului).
Însă există și excepții!
Unele bănci nu țin cont de vârsta codebitorului dacă venitul principal este cel al solicitantului, ceea ce îți permite să accesezi un credit pe perioada maximă disponibilă (de regulă, 30 de ani).
🔹 Sfat: Dacă ai nevoie de un codebitor pentru a împrumuta o sumă mai mare, dar vrei și o perioadă de creditare maximă, consultă un broker care îți poate recomanda băncile cu criterii mai flexibile în acest sens.
📌 Concluzie
Creditele ipotecare sunt adesea înconjurate de mituri care pot induce în eroare persoanele interesate de achiziția unei locuințe. Cel mai important este să te informezi corect și să consulți un specialist înainte de a lua o decizie.
👉 Dacă ai nevoie de ajutor pentru alegerea unui credit ipotecar potrivit, sunt aici să te ajut! Contactează-mă.
Dau credit viselor tale, GRATUIT!