Ce este gradul de îndatorare, sau câtă rată îți permiți?

Gradul de îndatorare, piatra de temelie în accesarea creditelor

A avea acces la un credit poate fi esențial pentru realizarea unor planuri mari, fie că e vorba despre achiziționarea unei case sau pur și simplu gestionarea unor nevoi financiare pe termen scurt. În acest context, gradul de îndatorare joacă un rol pivotal, funcționând ca un standard crucial în stabilirea eligibilității pentru un împrumut. Indiferent de tipul de credit dorit, acest indicator financiar are rol decisiv pentru determinarea sumei maxime accesibile de către un solicitant.

Începând cu 1 ianuarie 2019, un set de reguli stabilit prin regulamentul nr. 6/2018 al Băncii Naționale a României a introdus limite clare pentru gradul de îndatorare, aplicabile atât creditelor în moneda națională, cât și celor în valută, pentru persoanele fizice. Scopul? Prevenirea supraîndatorării și asigurarea unei stabilități financiare pentru debitori.

În acest peisaj financiar, elemente precum numărul persoanelor aflate în întreținere nu mai constituie un impediment în calea obținerii unui credit. Ceea ce contează cu adevărat este capacitatea veniturilor nete de a susține un grad de îndatorare în limitele admise, corelat cu veniturile participanților la credit. 

Specificul limitelor de îndatorare (grad de îndatorare) variază în funcție de tipul creditului:

• Pentru creditele ipotecare în lei, limitele oscilează între 40% și 55%, în funcție de anumite condiții specifice:
  • 45% dacă ești la prima achiziție imobiliară
  • 40% dacă deții cel puțin un imobil în proprietate sau dacă refinanțezi un credit ipotecar existent
  • 55%, la anumite bănci, în limita unui plafon lunar sau trimestrial, și pentru o anumită categorie de clienți stabilită de bancă
• În cazul creditelor ipotecare în euro, gradul de îndatorare este ajustat între 20% și 40%, cu particularități în funcție de preexistența altor bunuri imobiliare și condițiile de refinanțare.
• La creditele de nevoi personale, standardul se situează la 40%, cu posibilitatea de extindere până la 55% pentru cazuri speciale, determinate de politica internă a fiecărei bănci.

Formula de calcul a gradului de îndatorare ia în considerare veniturile nete ale solicitantului și datoriile existente, oferind o imagine clară asupra capacității de rambursare a unui nou credit.

De exemplu, la un venit net pe familie (provenind din salarii) de 10.000 lei, o rată la un credit ipotecar pentru achiziția primului imobil nu trebuie să depășească 4500 lei, presupunând că nu există alte angajamente de plată. 

Dacă există alte angajamente, să zicem un card de cumpărături cu o limită de 10000 lei  (rată lunară = 3% din suma acordată pe card) și o rată la un credit de nevoi personale de 550 lei, suma rămasă disponibilă pentru o nouă rată la un credit ipotecar este de 4500 – (550 + 300) = 3650 lei. 

Este important de menționat că, deși regulamentul BNR stabilește anumite praguri, băncile au libertatea de a adapta aceste limite în funcție de evaluarea internă a profilului clientului. Astfel, în anumite cazuri, gradul de îndatorare admis poate fi ajustat sub pragul standard.

Recomandările experților financiar-bancari sugerează menținerea unui grad de îndatorare de maximum 30% din veniturile nete, pentru a asigura o gestionare confortabilă a obligațiilor de creditare, chiar și în condițiile fluctuațiilor ratei dobânzii.

Pentru persoanele juridice, analiza capacitatății de plată se face pe baza unor criterii diferite, concentrându-se pe fluxurile de venit ale entității.

În final, când te gândești la cât de mult îți poți permite să aloci pentru o rată, ia în considerare și potențiale schimbări în venitul sau cheltuielile tale. Un credit ipotecar, spre exemplu, este un angajament pe termen lung, și capacitatea ta de a plăti rata poate varia în timp.

Concluzie

Determinarea ratei pe care ți-o poți permite necesită o analiză atentă a finanțelor tale personale. Este important să abordezi acest proces cu o minte deschisă și să fii pregătit să faci ajustări în funcție de circumstanțe. Prin planificare atentă și o înțelegere solidă a propriilor limite financiare, vei putea să navighezi procesul de creditare cu încredere și să faci alegeri care susțin sănătatea financiară pe termen lung.

Pentru accesarea celei mai avantajoase oferte de credit, colaborarea cu un broker de credite experimentat, ca mine 🙂 poate fi cheia succesului. O astfel de asistență profesională poate clarifica rapid gradul de îndatorare aplicabil în cazul tău și te poate ghida spre soluția de finanțare cea mai potrivită nevoilor tale.

Lasă-mi un mesaj.

Sunt Alina Jurescu și dau credit viselor tale, Gratuit!