Refinanțarea unui credit ipotecar este un subiect adesea abordat în ultima perioadă, dar rareori înțeles pe deplin. Această opțiune poate avea multiple beneficii, iar în articolul de astăzi vom discuta despre fiecare aspect în detaliu.
Ce înseamnă Refinanțare?
Refinanțarea presupune înlocuirea unui credit ipotecar existent cu unul nou, de obicei pentru a obține termeni mai favorabili. Scopurile pot varia: de la dorința de a beneficia de o rată a dobânzii mai mică, la nevoia de a extinde perioada de rambursare sau de a accesa o sumă suplimentară de bani.
Cu atât mai mult este recomandată refinanțarea unui credit ipotecar prin trecere la dobândă fixă în următorii 3-5 ani, în ultima perioadă când ROBOR, respectiv IRCC, indicii din componența dobânzilor variabile, au crescut fulminant și îți mențin trendul crescător.
IRCC astăzi este 5.94%, următoarea actualizare trimestrială va fi la 01 Octombrie și acesta va avea cotația 5.96%, iar la cum a evoluat în ultimele 3 luni, de la 01 Ianuarie 2024 va fi 5.98%. Asta înseamnă că nu va scădea dramatic prea curând, deci încă este un moment bun să te gândești la refinanțare.
Dacă pe lângă IRCC se mai adaugă o marjă a băncii de 2-3%, înseamnă că plătești o dobândă de minim 8% la un credit ipotecar, în condițiile în care există oferte de refinanțare cu dobândă fixă de 5.79%.
Exemplu concret
Să presupunem că ai un credit cu un sold de 300.000 lei, pe 30 de ani, cu o dobândă formată din marja de 2,5% + IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor).
În acest scenariu, plătești o rată lunară de aproximativ 2300 lei. Dacă ai alege să refinanțezi creditul cu o dobândă fixă în următorii 3-5 ani, ai ajunge la o rată de 1770 lei. Asta înseamnă că ai economisi 540 lei pe lună.
Costurile cu Refinanțarea
Chiar dacă dobânda este mai mică, există anumite costuri de luat în calcul înainte de a lua decizia de a refinanța. Iată o listă detaliată a costurilor care ar putea apărea cu noul credit de refinanțare:
- Comision de analiză: 0 – 900 lei
- Taxa de evaluare a imobilului: 0 – 1000 lei
- Taxe notariale cu ipotecă: ~1200 lei – 2000 lei, depinde de notar și de valoarea creditului
- Taxa de înscriere în arhivă electronică: 88 lei
- Comision ordin de plată condiționat: aprox. 20 lei, depinde de banca care face refinanțarea
- Comision de încasare ordin de plată condiționat: 25- 35 euro, depinde de banca inițială
- Radiere ipotecă: 250 lei
- Ștergerea din arhiva electronică a creditului inițial: 23 lei
- foarte important: conform OUG 52/ 2016, la creditele cu ipotecă nu exista comision de rambursare anticipată, indiferent de tipul dobânzii.
Ce se întâmplă cu asigurarea imobilului în cazul unei refinanțări
În cazul unei refinanțări a creditului ipotecar, asigurarea imobilului poate trece prin câteva schimbări. De regulă, sunt două tipuri de asigurări asociate creditului: PAD (Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor) și asigurarea facultativă a locuinței. Ambele pot fi transferate sau reînnoite în funcție de termenii și condițiile băncii la care faci refinanțarea. Aici sunt câteva aspecte pe care le poți lua în considerare:
Modificarea beneficiarului asigurării
Dacă ai deja o asigurare de locuință, poți face un act adițional la contract pentru a schimba beneficiarul, astfel încât banca nouă să fie cea care beneficiază de asigurare în caz că se produce riscul asigurat.
Reînnoirea sau rezilierea poliței
Unele bănci pot oferi propriile lor pachete de asigurare și s-ar putea să insiste ca să îți faci o asigurare nouă. În acest caz, poți rezilia polita de asigurare existentă și să îți faci una nouă. Dacă ai plătit asigurarea în avans, ar trebui să primești înapoi suma pentru perioada rămasă.
Costurile Asigurărilor
Unii creditori pot oferi discounturi sau alte beneficii dacă alegi să îți faci asigurarea prin ei, sau chiar să acopere o parte din costul poliței de asigurare pentru primul an.
Promoții și Campanii
Unele bănci oferă beneficii pe termen limitat pentru cei care optează să își refinanțeze creditul.
Beneficiile pot varia de la vouchere de 2000 lei acordate pentru costurile cu refinanțarea, până la acoperirea a 50%-100% din costul poliței de asigurare din primul an de creditare, 0 comisioane de analiză, 0 taxă de evaluare, etc.
Atfel că totalul costurilor enumerate mai sus (2000-4000 lei) poate fi diminuat considerabil dacă ai oferta potrivită, și aici intervin eu.
Suma economisită lunar după refinanțare te ajută să amortizezi costurile în câteva luni, iar ulterior poți folosi economiile pentru rambursări anticipate.
Documente necesare și alte condiții
Deși procesul este mai simplu decât atunci când ai achiziționat imobilul, pentru banca de la care vei lua creditul de refinanțare sunt aceiași pasi: analiză financiară, analiza juridică a actelor imobilului, evaluarea imobilului și aprobarea finală.
Pe lângă documentele de identitate, dacă nu obții venituri din salarii (care se verifică la ANAF), se vor cere documente doveditoare în funcție de tipul veniturilor obținute (dividende, PFA, chirii, indemnizație CIC, etc).
Apoi sunt necesare actele imobilului pe care le deții deja: act dobândire, extras de carte funciară, schiță/ releveu, certificat energetic.
Pentru cei care au achiziționat un imobil prin programul „Prima Casă”, este necesar să obțineți un acord de refinanțare de la Fondul Național de Garantare, proces care poate dura aproximativ o lună.
Dacă ai un credit ipotecar standard, vei avea nevoie de un acord de instituire ipotecă de rang subsecvent de la banca unde ai creditul iar acesta se eliberează în câteva zile.
Cea mai bună ofertă de refinanțare
Alegerea băncii potrivite pentru un credit ipotecar sau de nevoi personale nu este un proces „one-size-fits-all”. Fiecare client are un profil financiar și personal unic, și numai printr-o evaluare detaliată a acestor factori putem determina cea mai bună opțiune individuală.
Când vine vorba de un angajament financiar pe termen lung, ca un credit ipotecar, este crucial să ai alături un expert care să te ghideze prin toate etapele. De la analiza ofertelor până la negocierile de costuri și finalizarea documentelor, un broker cu experiență poate face diferența.
Iar relația dintre client și broker nu se termină odată cu aprobarea creditului. Pe termen lung, pot apărea diverse nevoi, cum ar fi refinanțarea pentru a beneficia de rate mai mici sau adaptarea la schimbările din piața financiară. În astfel de momente, experiența și cunoștințele unui broker pot ajuta foarte mult.
În concluzie
Refinanțarea unui credit ipotecar este o opțiune complexă, dar adesea benefică. Cu toate acestea, pentru ca refinanțarea să fie eficientă, diferența de dobândă, implicit cea de rată lunară plătibilă, trebuie să fie suficient de mare încât să acopere costurile inițiale și pe cele ulterioare. Este esențial să consultați un broker specializat pentru a vă oferi un ghid complet și personalizat pe acest drum.
Dacă te gândești să accesezi un credit ipotecar sau ai deja unul și vrei să știi cum poți economisi pe termen lung, rezervă o sesiune gratuită de consultanță cu mine. Completează formularul de mai jos și te voi ajuta să găsești cea mai potrivită soluție de creditare pentru tine.
Dau Credit viselor tale, Gratuit!
Pingback: Economisire și refinanțare în 2024 - Cum să îți reduci costurile