Ce este un Codebitor (Coplătitor) și cine poate avea acest rol într-un contract de credit?
Te-ai întrebat vreodată cum ai putea să-ți crești șansele de a obține creditul dorit? Poate ai descoperit deja că procesul de aprobare a unui credit poate fi destul de complicat și uneori copleșitor. Aici intervine codebitorul, acea persoană care poate să-ți vină în ajutor și să aducă un plus de siguranță și încredere în ochii băncii.
Eu sunt Alina Jurescu, broker de credite cu peste 15 ani de experiență în domeniu, și mă dedic în a găsi cele mai bune soluții de finanțare pentru clienții mei. Vreau să îți povestesc ce este un codebitor și cum acesta poate facilita obținerea unui credit, fie că vorbim despre un credit ipotecar, unul de nevoi personale sau chiar pentru refinanțare.
Un codebitor (sau coplătitor) este persoana care îți vine în ajutor în procesul de aprobare a unui credit, contribuind cu venitul său net la calculul împrumutului. Valoarea creditului acordat de bancă este stabilită luând în considerare veniturile ambelor părți: ale tale, ca solicitant principal, și ale codebitorului.
Cine poate fi codebitor?
În general, soțul/soția și rudele de gradul I sunt cele mai frecvente opțiuni pentru rolul de codebitor.
Totuși, unele bănci acceptă și rude de gradul 2 sau parteneri de viață, dar sunt și excepții în care codebitorul acceptat poate fi rudă de până la gradul 4, sau mai mult, sunt bănci unde codebitorul nu trebuie să fie într-un grad de rudenie cu solicitantul.
Regulile variază de la o bancă la alta – unele sunt mai flexibile, iar altele impun condiții mai stricte, însă dacă apelezi la un broker ca mine, cu siguranță vei găsi soluția optimă pentru finanțarea ta.
Care este numărul maxim de codebitori admiși la un credit?
Numărul de codebitori acceptați poate varia în funcție de tipul de credit și de politica băncii. De regulă, se utilizează un singur codebitor, dar dacă situația financiară necesită, poți avea mai mulți codebitori. Sunt bănci care permit un număr mai mare de codebitori pentru a maximiza suma împrumutată.
Ce condiții trebuie să îndeplinească un codebitor?
Un codebitor trebuie să îndeplinească aceleași condiții de eligibilitate ca și solicitantul principal, inclusiv:
- vârsta minimă de 18 – 24 de ani, în funcție de bancă
- vârsta maximă 65 de ani, însă la un credit ipotecar dacă dorești să te ajute unul dintre părinți care are vârsta de 60 de ani, poți accesa creditul pe 30 de ani, fără ca vârsta codebitorului să influențeze perioada maximă a creditului
- un loc de muncă stabil și vechime minimă în muncă
- venituri adecvate și un istoric de credit pozitiv
La ce tipuri de credite sunt acceptați codebitorii?
Codebitorii sunt acceptați la diverse tipuri de credite, inclusiv credite ipotecare, imobiliare pentru achiziția unei locuințe și credite de construcție. Atâta timp cât codebitorul respectă criteriile de eligibilitate, poate fi adăugat la aproape orice tip de credit.
Ce obligații are un codebitor?
Prin semnarea contractului de credit, un codebitor își asumă aceleași obligații ca și debitorul principal, inclusiv plata ratelor în cazul în care solicitantul principal nu o poate face. Alte obligații includ informarea băncii în cazul unor schimbări majore, cum ar fi pierderea locului de muncă sau modificarea datelor personale.
Ce drepturi are un codebitor?
Codebitorul are aceleași drepturi ca și solicitantul creditului, inclusiv:
- Dreptul la informație: Banca sau brokerul trebuie să furnizeze toate informațiile necesare despre credit, într-un mod transparent și accesibil.
- Dreptul de retragere: Codebitorul poate renunța la contractul de credit în termen de 14 zile de la semnare.
- Dreptul la confidențialitate: Datele personale și informațiile financiare ale codebitorului trebuie păstrate confidențiale.
Dreptul de proprietate al codebitorului și raportarea la Biroul de Credit
Dacă un codebitor este menționat în contract ca și coproprietar, are aceleași drepturi asupra imobilului ca și titularul. Dacă nu, dreptul de proprietate îi revine doar solicitantului principal. Atât solicitantul, cât și codebitorul sunt raportați la Biroul de Credit.
Cum se poate schimba un codebitor?
Schimbarea unui codebitor implică respectarea noilor condiții de îndatorare stabilite de bancă.
Dacă veniturile solicitantului s-au îmbunătățit iar acesta face dovada îndeplinirii condițiilor de încadrare (grad de îndatorare) fără a se lua în calcul veniturile codebitorului, se poate solicita o reanaliză a creditului și retragerea codebitorului din contract.
Dacă însă codebitorul este și coproprietar, trebuie să renunțe la drepturile asupra imobilului în favoarea noului codebitor sau a solicitantului principal. Acest proces poate fi complex și variabil în funcție de tipul de credit și politicile băncii.
Diferența dintre girant și codebitor
Girantul (sau fidejusorul) este o persoană care garantează rambursarea unui credit bancar contractat de altcineva, folosindu-și bunurile și/sau veniturile pentru a asigura plata datoriilor. Dacă persoana care a contractat creditul nu poate să își îndeplinească obligațiile financiare, girantul se angajează să achite datoriile în locul acesteia. Este esențial de menționat că veniturile girantului nu sunt luate în calcul la aprobarea creditului.
De obicei, giranții doar cu veniturile erau acceptați doar pentru creditele de nevoi personale, însă în ultima vreme băncile au renunțat la această variantă.
Astăzi, girantul unui credit ipotecar poate fi o persoană care își aduce în garanție un imobil pentru a ajuta solicitantul la încadrarea în gradul de acoperire cu garanții.
Pe de altă parte, un codebitor (coplătitor) este direct implicat în contractul de credit, iar veniturile sale nete sunt luate în considerare la calcularea gradului de îndatorare, împreună cu cele ale solicitantului principal.
În ambele scenarii, girantul și codebitorul sunt obligați să plătească datoriile restante ale solicitantului creditului, în cazul în care acesta nu respectă termenii contractului și acumulează restanțe.
Concluzie
Indiferent dacă ești solicitantul principal al creditului sau codebitor, este esențial să te informezi bine înainte de a semna un contract. Alegerea unui codebitor potrivit poate crește șansele de aprobare a creditului și poate oferi condiții mai avantajoase. Colaborarea cu un broker de credite poate simplifica semnificativ acest proces, asigurându-te că obții cea mai bună ofertă de pe piață și că eviți eventualele riscuri de neplată. Eu mă ocup de procesarea dosarului, consultanța juridică și menținerea legăturii cu banca, economisindu-ți timp și efort.
Dacă ești pregătit să faci următorul pas în obținerea creditului dorit, nu ezita să mă contactezi. Împreună, putem analiza ofertele disponibile și alege cea mai bună soluție financiară pentru nevoile tale. Contactează-mă pentru o consultație gratuită și descoperă cum pot să te ajut să-ți realizezi visurile financiare!
Îți stau la dispoziție pentru orice întrebări sau clarificări suplimentare. Hai să începem împreună drumul spre obținerea creditului perfect pentru tine!