Cât este comisionul brokerului de credite, cât costă serviciile mele, sau cine acoperă acest comision este printre primele întrebări pe care mi le adresează clienții care apelează la mine pentru a accesa un credit ipotecar.
Deși am scris în trecut despre cum să îți alegi brokerul de credite (link) sau cum te poate ajuta brokerul de credite (link), astăzi voi explica de ce serviciile mele sunt gratuite și cine mă plătește pentru munca depusă.
Să înțelegem rolul și beneficiile acestui parteneriat
Decizia de a achiziționa o casă implică adesea luarea unui credit ipotecar, un proces care poate părea complicat și descurajant. În acest context, un broker de credite devine un aliat de nădejde, facilitând interacțiunea între tine și instituțiile financiare.
În România, profesia de broker de credite a fost oficial reglementată prin Ordonanța de Urgență nr. 52/2016, în concordanță cu Directiva UE nr. 17/2014. Această ordonanță a avut ca obiectiv principal creșterea protecției consumatorilor în contextul contractelor de credit, răspunzând astfel unei nevoi legislative stringente de la acea vreme.
Potrivit acestei legislații, numai persoanele cu experiență în sectorul financiar-bancar și/sau cu studii superioare în domeniu pot deveni brokeri de credite. Fără aceste calificări, nimeni nu poate fi autorizat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) și nu îi este permis să intermedieze credite de valoare mare, cum ar fi creditele ipotecare.
Dar să înțelegem mai bine dinamica acestui parteneriat demontând mituri precum „nu cred în servicii gratuite, sigur e ceva suspect”, „sigur comisionul brokerului este inclus în rata mea lunară, undeva ascuns” sau „brokerul îmi recomandă banca unde are comisionul cel mai mare”.
Cine plătește serviciul de intermediere bancară?
Contrar a ceea ce unii ar putea crede, serviciul de intermediere bancară este plătit de bănci, nu de solicitant. Aceasta înseamnă că, costul unui creditul este identic, indiferent dacă aplici direct la bancă sau prin intermediul unui broker. Mai mult chiar, cu ajutorul unui broker care știe să negocieze ai putea obține condiții mai bune.
Brokerii oferă băncilor feedback și sugestii pentru îmbunătățirea produselor lor, ceea ce ajută la creșterea atractivității ofertelor bancare fără a afecta costurile creditelor. Astfel, comisionul brokerului nu este inclus în marja de profit a băncii.
Astfel, pentru clienți serviciile brokerului sunt gratuite, prin lege (OUG 52/2016), pentru toți cei care apelează la el.
Pentru ce este achitat comisionul brokerului de credite?
Brokerul îndeplinește multiple roluri de care beneficiază direct băncile, dar și tu ca solicitant:
- Promovarea sistemului bancar: Prin activitatea sa, brokerul crește încrederea publicului în instituțiile financiare.
- Educație financiară: Explică terminologia bancară și procesele, făcând sistemul bancar mai accesibil și înțeles.
- Eficientizarea procesului de creditare: Preselecționează solicitanții în funcție de profilul lor de eligibilitate, economisind timpul băncii cu clienți potențial neeligibili și gestionând documentația necesară.
- Intermediere și consultanță: Gestionează întâlnirile cu clienții, mediază eventuale conflicte și menține legătura cu toți actorii implicați în procesul de achiziție a imobilului.
- Feedback constant: Oferă băncilor date valoroase din piață și feedback de la clienți, îmbunătățind calitatea serviciilor bancare.
Cum se achită acest comision?
În formula financiară participă trei actori principali: banca, intermediarul (francizorul) și brokerul. Banca plătește un comision intermediarului (francizorului), care la rândul său îl redistribuie către broker. Comisionul depinde în general de variabile cum ar fi notorietatea intermediarului și tehnologia disponibilă pentru facilitarea procesului de intermediere.
Însă pentru brokerul de credite, comisionul este identic pentru același tip de produs financiar intermediat, indiferent de instituția bancară de la care se obține finanțarea.
Important de menționat este că, în cazul în care creditul nu se finalizează, munca brokerului rămâne neremunerată, subliniind caracterul pro bono al eforturilor sale preliminare.
Cum să alegi un broker de credite potrivit pentru tine?
Pentru a alege un broker de credite cu care să lucrezi, urmează acești pași esențiali:
- Identifică-ți nevoile de credit: Ce tip de credit cauți și pentru ce sumă?
- Căutare și recenzii: Folosește motoarele de căutare online și verifică recomandările și recenziile altor clienți (click aici pentru recenziile mele).
- Evaluarea experienței: Verifică cât timp a fost activ brokerul și experiența acestuia în domeniul bancar, folosind profilul său de LinkedIn de exemplu (click aici pentru profilul meu), și dacă se specializează în tipul de credit pe care îl cauți.
- Relații cu instituțiile financiare: Asigură-te că brokerul are acces la o varietate de instituții financiare și poate obține cele mai bune oferte pentru tine. Ideal ar fi să lucreze cu toate băncile, ca mine 🙂
- Onestitate și transparență: Verifică dacă brokerul îți oferă informații complete și precise despre costurile și condițiile creditelor.
- Serviciul clienți: Asigură-te că brokerul este disponibil să răspundă la toate întrebările tale.
- Compară și alege: Alege brokerul care se potrivește cel mai bine nevoilor tale și îți inspiră încredere.
- Acreditare: Verifică dacă brokerul este înregistrat în Registrul brokerilor de credite al ANPC.
Concluzii
Prin colaborarea cu un broker de credite, beneficiezi de un serviciu transparent, explicații clare și acces la multiple opțiuni financiare. Rolul brokerului este să te sprijine în navigarea pe piața bancară, oferindu-ți cea mai bună soluție de finanțare fără costuri suplimentare pentru tine. Într-un parteneriat bine structurat, toate părțile implicate – banca, brokerul și tu, ca solicitant – au beneficii, creând un mediu în care interesele tale sunt întotdeauna prioritizate.
Sunt Alina Jurescu, broker de credite și dau Credit viselor tale, Gratuit!